平台线下调研之丁丁贷

 “读万卷书，不如行万里路”，最近刚好公司在济南有项目，个人顺带去现场调研了丁丁金服的概况。

 线上能查到的信息本次就不再一一叙述，主要介绍线下调研到的平台信息。刚好因为当地金融办三天两头过来检查，所以调取资料非常方便。

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一、查标

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 查标现场，从当天的发标中抽了2个借款标，各车贷借款人标的审核流程方面都非常接近。调取了两套原始的借款人资料，现场直接去了GPS后台中心查询了抵押车最近的运行轨迹，其中一辆车在济南当天有运行的轨迹，另一辆车停了超过20小时，就重新调取了其近一周的运行轨迹后，前面几天是完全正常。从抽查的这两个车来看，标的真实度还是很高的。

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二、合规性和规模方面

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 目前及未来只做车贷，房贷和供应链金融有的也是以前的存量。由于监管有借款人上限要求，所以后期专做车贷业务。当地金融办的几乎是三天两头往平台跑，监管方面盯的最紧的就是平台的银行存管上线问题，因为目前山东地区尚未发现有上线银行存管的平台，所以监管的也希望他们能早点完成要求上线银行存管，好做个当地的“榜样平台”。另外丁丁贷目前有自己独立的技术研发团队，这一块有优势，对当地的互金协会能做一些额外的贡献。但当地监管部门有个非常奇葩的要求，就是要限制平台的规模，尽量控制在3亿以内，所以今年平台的待收由5亿多下降到了目前的3亿多。由于规模的限制，流失了一部分投资人，也流失了一部分资金。这个现状平台也很郁闷，被要求限制规模，造成的表面现象就是，平台大幅降息，由于规模控制，线上投资人抢不上标，站岗情况非常厉害，有时要站岗近一周，平台站岗资金接近两千万，整个平台待收才3个多亿。但也有好的方面，存管上线后，监管层将协助平台做备案，办ICP证。合规性完善后，对规模限制可能会接触。目前平台线下采取的措施就是，用回款率控制线下门店的放款，目前回款率达不到95%以上的，平台会暂停该门店的放款。

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三、组织结构设计方面

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 公司总部下设人事部、运营部、业务部、风控部、财务部。平台提供的员工花名册方面各门店的员工数量是719人，目前线下门店数量为36家。丁丁贷总部员工花名册为114人，丁丁金服员工花名册数量为74人。

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四、资金流向

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 上线存管后资金流向跟目前的完全不一样。恒丰银行对接的存管，能实现投资人、借款人和平台各自资金的隔离。平台不能动投资人借给借款人资金后，能在一定程度上防控道德风险。

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五、其它信息

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 其它资料平台提供的也非常透明，包括公司法人的征信报告、近期5月份的财务报表，山东新天地会计师事务所做的2016年公司审计报告。这些信息一般都是不对外公开，所以不再叙述。根据审计报告的披露，公司从去年获得风投以后，目前资产负债率较低，16年审计报告显示，当年公司处于盈利状态，有审计报告的财务报表可信度要高的多。但存管上线后，这一块的成本较高。上线存管后，即使平台充值、提现给投资人做到免费，但投资人如果没必要时，也要尽量避免不必要的频繁充值提现，目前个人了解的部分存管银行，都要根据充值额度收手续费。如果过于频繁的无必要操作，额外是在给银行做贡献。

       线上能查到的信息就没不再做叙述，以上调研信息仅供参考，不构成任何投资意见，也不会对信息来源承担任何责任！

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 作者简介:乐山大佛，互联网金融专栏作家。欢迎大家关注微信公众号：大佛聊互联网金融（lsdf628）

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